年收多少才好貸？聯徵資料揭貸款密碼 年收120萬核貸成數最高
2025年第一季房貸核貸成數平均71.82。(圖/台灣房屋提供)
購屋族年薪不滿150萬，申請新青安貸款被婉拒，成了近期輿論討論的焦點，不禁也讓人好奇，到底年收入多少才最好貸？根據2025年第一季聯徵中心資料，年收120~160萬的申貸族，平均貸款成數最高，達72.96%；其次為80~120萬年收者也有72.94%。但專家點出，核貸成數也不是隨著年收愈高就愈好，目前年收80萬以下核貸件數占比最高，仍然是購屋主力族群。
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，銀行核貸，除了看不動產擔保品條件，最主要看申貸人財務能力，會顧慮收入負債比，也就是房貸和包括其他貸款等債務不得大於年收入的7成，否則會酌情降低核貸金額，甚至拒貸，因此年薪低，購買總價較高的物件，會面臨貸不滿8成的問題，或是名下已經多筆房貸，更會受限貸令影響，需提高自備款占比。
對日前傳出購屋者以總價約1200萬元購屋，但申請新青安被勸退，張旭嵐表示，經過試算，若以8成貸款、40年期、優惠利率1.775%估算，回推每月要繳交的貸款金額約2.8萬元，以還款金額占所得的3~4成換算，年薪需達百萬元以上。
若考量每月基本生活費動輒2萬起跳，薪資水準還須進一步提高，才較符合銀行對還款能力的評估。這也反映出，儘管政策提供新青安利率補貼，但銀行仍嚴格審核申貸人的財務條件。
從聯徵中心核貸料中，可觀察2024年第一季，整體平均房貸利率也從2.11%，拉升到今年同期的2.36%，增加了0.25%，其中年收120萬以下申貸族，利率2.34%最甜，而年薪愈高，反而利率愈高，年收300萬房貸族達2.44%。
第一建經研究中心副理張菱育提醒，今年第一季年收80萬元以下的申貸人目前仍占45.3%，顯示首購族還是購屋主力，目前仍有新青安貸款等政策提供利率補貼，因此整體貸款條件相對優惠。
不過，購屋者應更重視自身財務條件與還款能力的評估，避免在寬限期與優惠利率期結束後，因利率上升或月付金暴增而產生財務壓力。特別是收入有限的首購族群，更應預留資金緩衝空間，審慎規畫購屋計畫，以降低未來違約風險。
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，銀行核貸，除了看不動產擔保品條件，最主要看申貸人財務能力，會顧慮收入負債比，也就是房貸和包括其他貸款等債務不得大於年收入的7成，否則會酌情降低核貸金額，甚至拒貸，因此年薪低，購買總價較高的物件，會面臨貸不滿8成的問題，或是名下已經多筆房貸，更會受限貸令影響，需提高自備款占比。
對日前傳出購屋者以總價約1200萬元購屋，但申請新青安被勸退，張旭嵐表示，經過試算，若以8成貸款、40年期、優惠利率1.775%估算，回推每月要繳交的貸款金額約2.8萬元，以還款金額占所得的3~4成換算，年薪需達百萬元以上。
從聯徵中心核貸料中，可觀察2024年第一季，整體平均房貸利率也從2.11%，拉升到今年同期的2.36%，增加了0.25%，其中年收120萬以下申貸族，利率2.34%最甜，而年薪愈高，反而利率愈高，年收300萬房貸族達2.44%。
第一建經研究中心副理張菱育提醒，今年第一季年收80萬元以下的申貸人目前仍占45.3%，顯示首購族還是購屋主力，目前仍有新青安貸款等政策提供利率補貼，因此整體貸款條件相對優惠。
不過，購屋者應更重視自身財務條件與還款能力的評估，避免在寬限期與優惠利率期結束後，因利率上升或月付金暴增而產生財務壓力。特別是收入有限的首購族群，更應預留資金緩衝空間，審慎規畫購屋計畫，以降低未來違約風險。
